Najważniejsze w 30 sekund
- Ubezpieczenie dodatkowe pokrywa to, czego nie obejmuje ubezpieczenie społeczne (okulistyka, stomatologia, hospitalizacja, aparaty słuchowe)
- Występuje w dwóch formach: indywidualnej (dobrowolnie zawieranej) lub zbiorowej (oferowanej przez pracodawcę)
- Na emeryturze ubezpieczenie zakładowe przestaje obowiązywać: konieczne jest przewidzenie tego przejścia
- Wybór umowy powinien się odbywać poprzez porównanie gwarancji, usług, okresów karencji oraz ceny
- Malakoff Humanis oferuje elastyczne oferty dostosowane do osób prywatnych, seniorów i rodzin
Czym jest ubezpieczenie dodatkowe?
Ubezpieczenie dodatkowe, zwane także mutuelle, to prywatna umowa ubezpieczeniowa, która pokrywa całość lub część kosztów medycznych nierefundowanych przez obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne. We Francji ubezpieczenie społeczne pokrywa średnio około 77% wydatków zdrowotnych według DREES. Resztę kosztów (wizyty, leki, opieka stomatologiczna, okulary, hospitalizacje) ponosi pacjent, chyba że jest objęty ubezpieczeniem dodatkowym.
Działa ono na trzech poziomach:
- Wkład własny : część kosztów pozostająca do zapłaty przez ubezpieczonego po refundacji przez Sécu
- Dzienna opłata za hospitalizację : naliczana za każdy dzień pobytu w szpitalu
- Nadwyżki honorariów : pobierane przez lekarzy II i III sektora, szczególnie częste na obszarach miejskich
Dlaczego ważne jest posiadanie ubezpieczenia dodatkowego?
Bez ubezpieczenia dodatkowego niektóre rodzaje wydatków mogą szybko obciążyć budżet gospodarstwa domowego. Oto najważniejsze z nich:
| Rodzaj wydatku | Refundacja Sécu | Średnia opłata własna bez mutuelle |
|---|---|---|
| Proteza dentystyczna | 70% od ceny ustalonej w taryfie | 300 do 800 € za koronę |
| Okulary (soczewki progresywne) | Niska ryczałtowa kwota (od 2 do 30 €) | 200 do 600 € |
| Aparat słuchowy | Limitowane (950 € na ucho) | Do 1 500 € za aparat |
| Hospitalizacja (pokój jednoosobowy) | Brak pokrycia | 60 do 120 € za noc |
| Konsultacja specjalisty sektora 2 | Częściowa | 20 do 80 € nadwyżki |
Dla rodzin, seniorów i osób cierpiących na przewlekłe choroby te kwoty mogą oznaczać kilka tysięcy euro rocznie. Ubezpieczenie dodatkowe to więc nie luksus, a realna ochrona finansowa.
Jakie są główne różnice między ubezpieczeniem indywidualnym a grupowym?
To jedno z najczęstszych pytań. Oba typy umów pokrywają te same rodzaje wydatków, ale ich działanie różni się znacznie.
| Kryterium | Ubezpieczenie indywidualne | Ubezpieczenie grupowe (firmowe) |
|---|---|---|
| Udział pracodawcy | Brak | Minimum 50% (ustawa ANI 2016) |
| Cena | Obliczana według wieku, regionu, gwarancji | Wspólna na poziomie firmy |
| Personalizacja | Znaczna, umowa elastyczna | Podstawa narzucona przez pracodawcę, z możliwymi opcjami w zależności od umowy |
| Utrzymanie po przejściu na emeryturę | Tak, bez przerwy | Nie, ustaje z momentem przejścia na emeryturę |
| Przenoszalność | Z indywidualnymi opcjami zależnie od umowy | Możliwa dzięki ustawie Évin (pod warunkami) |
Ubezpieczenie grupowe ma wyraźną przewagę finansową dzięki udziałowi pracodawcy. Natomiast kończy się ono w momencie przejścia na emeryturę, co wymaga zawarcia nowej indywidualnej umowy, często w wieku, gdy ceny są wyższe.
Jakie są najlepsze opcje ubezpieczenia dodatkowego dla emeryta w wieku 65 lat po utracie ubezpieczenia firmowego?
To kluczowy moment. W wieku 65 lat potrzeby zdrowotne rosną (okulistyka, stomatologia, audiologia, hospitalizacja), a dochody maleją z powodu przejścia na emeryturę. Oto główne ścieżki do rozważenia:
1. Aktywacja przenoszalności Évin
Ustawa Évin pozwala na utrzymanie dawnego ubezpieczenia firmowego po przejściu na emeryturę, z ceną kontrolowaną przez trzy lata zgodnie z dekretem nr 2017-372: taka sama jak dla pracujących w pierwszym roku (ale teraz opłacasz 100% składki, znikającą część pracodawcy), następnie limitowana do +25% w drugim roku i +50% w trzecim. Po tym okresie ceny stają się dowolne. To przydatne rozwiązanie przejściowe, ale rzadko konkurencyjne na dłuższą metę.
2. Zawarcie dedykowanego ubezpieczenia seniora
Te umowy są specjalnie zaprojektowane dla potrzeb osób od 60. roku życia wzwyż. Zazwyczaj zawierają wzmocnienia w zakresie:
- Protezy dentystyczne i implanty
- Sprzęt optyczny (soczewki progresywne, oprawki)
- Aparaty słuchowe
- Długotrwała hospitalizacja
3. Porównanie poziomów gwarancji
| Poziom oferty | Orientacyjna miesięczna cena (65 lat) | Dopasowane, jeśli… |
|---|---|---|
| Podstawowy | Od 60 € | Dobre zdrowie, mało specjalistycznej opieki |
| Średni | 60 do 90 € | Regularne potrzeby w okulistyce lub stomatologii |
| Zaawansowany | 90 do 150 € i więcej | Częste zabiegi, wysokie nadwyżki, aparaty słuchowe |
Orientacyjne ceny, zmienne w zależności od regionu, ubezpieczyciela i wybranych dokładnych gwarancji.
4. Sprawdzenie ochrony rodzinnej
Jeśli masz współmałżonka lub osoby na utrzymaniu, sprawdź, czy umowa pozwala je uwzględnić i za jaką cenę. Niektóre umowy dla seniorów obejmują także wnuki w opiece na zmianę.
5. Kontrola okresów karencji
Niektóre umowy wymagają okresu oczekiwania przed refundacją niektórych zabiegów, szczególnie w okulistyce i audiologii. Koniecznie sprawdź to przed podpisaniem umowy.
Jak wybrać swoje ubezpieczenie dodatkowe: kluczowe kryteria
Bez względu na profil, oto punkty, które warto rozważyć przed podpisaniem:
- Rzeczywiste gwarancje : porównaj faktyczny zwrot kosztów za trzy główne rodzaje wydatków, nie tylko podane procenty
- Roczne limity : niektóre umowy ograniczają refundację do ustalonej kwoty rocznie
- Sieć placówek partnerskich : szeroka sieć umożliwia korzystanie z wynegocjowanych cen u optyków, dentystów i protetyków słuchu
- Usługi dodatkowe : telekonsultacje, pomoc domowa, pokrycie medycyny alternatywnej
- Wiarygodność ubezpieczyciela : wybierz uznanego gracza z transparentną historią zarządzania
Malakoff Humanis: punkt odniesienia dla osób prywatnych i emerytów
Powstały z połączenia Malakoff Médéric i Humanis w 2019 roku, Malakoff Humanis jest dziś największą parytetową grupą ochrony socjalnej we Francji, obejmującą ponad 10 milionów osób. Jego model mutualistyczny non-profit pozwala na reinwestowanie nadwyżek na rzecz członków.
Dla osób prywatnych i emerytów grupa oferuje elastyczne ubezpieczenia dodatkowe, bez okresu karencji, z szybkim wycenieniem online i bez ankiety medycznej. Członkowie korzystają także z sieci placówek partnerskich z wynegocjowanymi cenami, usług telekonsultacji, pomocy w czasie hospitalizacji oraz wsparcia społecznego w sytuacjach trudnych.
4 błędy, których należy unikać przy wyborze ubezpieczenia dodatkowego
- Skupianie się wyłącznie na cenie bez sprawdzenia rzeczywistych gwarancji
- Pomijanie okresów karencji, szczególnie w okulistyce i audiologii
- Brak przewidywania rozwoju potrzeb na 5 lat
- Ignorowanie usług dodatkowych (telekonsultacje, sieć placówek, wsparcie)
